रिटायरमेंट का मतलब कई लोगों के लिए कमाई की अवधि है, जब तक कि कोई सलाहकार के रूप में काम नहीं करता। सेवानिवृत्त लोगों के लिए, अपनी रिटायरमेंट कॉर्पस का सबसे अच्छा उपयोग करने से, जो खाड़ी में कर देयता रखने में मदद करेगा और नियमित आय प्रदान करेगा प्रधान महत्व का है कई सेवानिवृत्त लोगों के लिए निश्चित आय और बाजार से जुड़े निवेश के मिश्रण से एक सेवानिवृत्ति पोर्टफोलियो का निर्माण करना एक बड़ी चुनौती है। चुनौती को सेवानिवृत्ति निधि से बाहर निकलना नहीं है - एक 58 या 60 में सेवानिवृत्त हो जाता है, जबकि जीवन प्रत्याशा 80 हो सकती है।
यह विचार इन उत्पादों के मिश्रण के साथ रिटायर्री पोर्टफोलियो का निर्माण करना है अपने मासिक परिवार के खर्चों को उपलब्ध कराने के लिए सेवानिवृत्त होने के लिए यहां कुछ निवेश विकल्प दिए गए हैं।
वरिष्ठ नागरिकों की बचत योजना (एससीएसएस)
ज्यादातर सेवानिवृत्त लोगों की पहली पसंद, वरिष्ठ नागरिकों की बचत योजना (एससीएसएस) उनके निवेश पोर्टफोलियो में होने चाहिए। जैसा कि नाम से पता चलता है, यह योजना केवल वरिष्ठ नागरिकों या प्रारंभिक सेवानिवृत्त लोगों के लिए उपलब्ध है। एससीएसएस का उपयोग किसी पोस्ट ऑफिस से या 60 से ऊपर के किसी भी बैंक से किया जा सकता है। प्रारंभिक सेवानिवृत्त व्यक्ति एससीएसएस में निवेश कर सकते हैं, बशर्ते वे अपनी सेवानिवृत्ति निधि प्राप्त करने के तीन महीने के अंदर ऐसा कर सकें। एससीएसएस के पास पांच साल का कार्यकाल है, जिसे योजना के परिपक्व होने के बाद तीन साल तक आगे बढ़ाया जा सकता है।
वर्तमान में, एससीएसएस में ब्याज दर प्रति वर्ष 8.6 प्रतिशत है, त्रैमासिक और पूरी तरह कर योग्य देय है। दरें प्रत्येक तिमाही निर्धारित की जाती हैं और 100 आधार अंकों के प्रसार के साथ जी-सेकंड दरों से जुड़ी हुई हैं। एक बार निवेश करने पर, दर पूरे कार्यकाल के लिए तय की जाती हैं। वर्तमान में, एससीएसएस सभी तुलनीय फिक्स्ड आय कर योग्य उत्पादों के बीच उच्चतम टैक्स रिटर्न प्रदान करता है। ऊंची निवेश सीमा 15 लाख है और एक एक से अधिक खाते खोल सकता है। पूंजी का निवेश और ब्याज भुगतान, जो आश्वासन दिया गया है, की सार्वभौम गारंटी है क्या अधिक है, एससीएसएस में निवेश धारा 80 सी के तहत कर लाभों के लिए पात्र है और इस योजना से समय से पहले निकासी की अनुमति मिल जाती है
डाकघर मासिक आय योजना (पीओएमआईएस) खाता
पीओएमआईएस एक पांच साल का निवेश है जिसमें 9 लाख रुपये की अधिकतम सीमा संयुक्त स्वामित्व के तहत है और 4.5 लाख एकल स्वामित्व के तहत है। ब्याज दर प्रत्येक तिमाही निर्धारित की जाती है और फिलहाल प्रतिवर्ष 7.8 फीसदी है, जो कि मासिक देय है POMIS में निवेश किसी भी कर लाभ के लिए योग्य नहीं है और ब्याज पूरी तरह से कर योग्य है।
हर महीने पोस्ट ऑफिस जाने के बजाय, ब्याज सीधे उसी डाकघर के बचत खाते में जमा कर सकते हैं। इसके अलावा, किसी भी व्यक्ति को एक ही पोस्ट ऑफिस में बचत खाते से आवर्ती जमा राशि में स्वचालित रूप से स्थानांतरित करने के लिए जनादेश मिल सकता है।
बैंक की सावधि जमा (एफडी)
सेवानिवृत्त लोगों के साथ बैंक फिक्स्ड डिपॉजिट (एफडी) एक और लोकप्रिय विकल्प है। सेवानिवृत्त लोगों के साथ सुरक्षा और निश्चित रिटर्न ठीक हो जाता है, और ऑपरेशन की आसानी से यह एक विश्वसनीय एवेन्यू बनाता है। हालांकि, पिछले कुछ वर्षों में ब्याज दर गिर रही है। वर्तमान में, यह 1-10 साल से लेकर लगभग 7.25 प्रतिशत प्रति वर्ष तक रहता है। वरिष्ठ नागरिकों को एक अतिरिक्त 0.25-0.5 प्रतिशत प्रति वर्ष मिलता है, बैंक के आधार पर। कुछ बैंक वरिष्ठ नागरिकों के लिए 7.75 प्रतिशत की पेशकश करते हैं, जिनके पास लंबे समय तक कार्यकाल होता है।
एससीएसएस और पीओएमआईएस के विपरीत, बैंक जमा अवधि के मामले में लचीलापन प्रदान करते हैं। इसलिए, किसी विशेष अवधि के लिए धन को लॉक करने के बजाय, निवेशक 'मातृत्व' के माध्यम से विभिन्न परिपक्वताओं में राशि फैला सकता है। यह न केवल धन के लिए तरलता प्रदान करता है, बल्कि 'पुनः निवेश जोखिम' का भी प्रबंधन करता है जब कम से कम अवधि की एफडी परिपक्व होती है, तो यह सबसे लंबी अवधि के लिए नवीनीकृत करती है और प्रक्रिया को जारी रखती है और जब विभिन्न एफडी परिपक्व हो जाती है। ऐसा करते समय, यह सुनिश्चित करें कि आपकी नियमित आय की ज़रूरत पूरी हो गई है और जमा विभिन्न परिपक्वता और संस्थानों में फैल रहे हैं।
कर बचाने के लिए तलाश करने वालों के लिए, पांच साल की कर बचत बैंक एफडी बेहतर विकल्प हो सकता है। यहां किए गए निवेश धारा 80 सी कर लाभ के लिए योग्य हैं हालांकि, इस तरह की जमा राशि में पांच साल का लॉक-इन होगा और जल्दी वापसी संभव नहीं है। भले ही ब्याज आय कर योग्य है, निवेश के वर्ष में कम से कम बचाई गई कर की राशि का एक सेट ऑफ है। ज्यादातर बैंक गैर-टैक्स सेवर जमा दरों से थोड़ा कम दर देते हैं। तो सावधानी से चुनें, यदि आप उनके लिए जाना चाहते हैं।
म्युचुअल फंड (एमएफ)
जब एक सेवानिवृत्त हो जाता है और गैर-कमाई की अवधि दूसरे दो दशकों या उससे अधिक के लिए बढ़ रही है, तो इक्विटी समर्थित उत्पादों में सेवानिवृत्ति निधि का एक हिस्सा निवेश करना महत्त्व को मानता है। याद रखें, सेवानिवृत्ति आय (ब्याज, लाभांश आदि के माध्यम से) सेवानिवृत्त वर्षों के दौरान भी मुद्रास्फीति के अधीन होगी। अध्ययनों से पता चला है कि इक्विटी अन्य परिसंपत्तियों की तुलना में उच्च मुद्रास्फीति-समायोजित रिटर्न देने देती है।
जोखिम प्रोफाइल पर निर्भर करते हुए, एक बड़ी इक्विटी म्यूचुअल फंड (एमएफ) में एक निश्चित प्रतिशत को मासिक आय योजनाओं (एमआईपी) में भी कुछ एक्सपोजर के साथ बड़े-कैप और संतुलित फंडों में आगे विविधीकरण के साथ आवंटित कर सकता है। सेवानिवृत्त लोगों को सलाह दी जाएगी कि वे मध्य और लघु-कैप सहित, विषयगत और सेक्टोरल फंड से दूर रहें। यह विचार उच्च पर ध्यान केंद्रित करने के बजाय स्थिर रिटर्न उत्पन्न करना है
अस्थिर रिटर्न ऋण एमएफ भी रिटायररी पोर्टफोलियो का हिस्सा बन सकते हैं। डेट फंडों का कराधान बैंक जमा पर बेहतर विकल्प बनाता है, खासकर उन उच्चतम टैक्स ब्रैकेट में। जबकि बैंक जमा पर ब्याज टैक्स ब्रैकेट के मुताबिक पूरी तरह कर योग्य है (सर्वोच्च स्लैब के लिए 30.9 प्रतिशत), डेट फंड से आय में टैक्स ब्रैकेट के बावजूद तीन साल या उससे अधिक के लिए इंडेक्सेशन के बाद 20 प्रतिशत पर टैक्स लगा होता है। एक रिटायर डेट फंड में एक महत्वपूर्ण हिस्सा रखने पर भी विचार कर सकता है क्योंकि इसकी आसान तरलता। टैक्स-फ्री बॉन्ड टैक्स-फ्री बॉन्ड, हालांकि वर्तमान में प्राथमिक बाजार में उपलब्ध नहीं हैं, यह एक सेवानिवृत्त के पोर्टफोलियो में भी प्रदर्शित हो सकता है। वे मुख्य रूप से भारतीय रेल वित्त निगम निगम (आईआरएफसी), पावर फाइनेंस कॉरपोरेशन लिमिटेड (पीएफसी), राष्ट्रीय राजमार्ग प्राधिकरण (एनएचएआई), हाउसिंग एंड शहरी डेवलपमेंट कॉरपोरेशन लिमिटेड (हुडको), रूरल इलेक्ट्रिफिकेशन कॉरपोरेशन लिमिटेड (आरईसी), एनटीपीसी लिमिटेड और भारतीय अक्षय ऊर्जा विकास एजेंसी, और सबसे ज्यादा उच्चतम सुरक्षा रेटिंग लेते हैं। हालांकि, एक शेयर एक्सचेंजों पर उन्हें खरीद और बेच सकता है, क्योंकि वे सूचीबद्ध प्रतिभूतियां हैं। कर-मुक्त बांडों में निवेश करने से पहले सेवानिवृत्त लोगों को कुछ चीजों का ध्यान रखना चाहिए। पहला, वे दीर्घकालिक निवेश कर रहे हैं और 10, 15, 20 वर्षों के बाद परिपक्व हैं। उनको केवल तभी निवेश करें जब आप यह सुनिश्चित कर लें कि आपको इस तरह की लंबी अवधि के लिए फंड की आवश्यकता नहीं होगी। दूसरा, ब्याज कर-मुक्त है इसलिए स्रोत पर कोई कटौती नहीं है (टीडीएस) पिछले दो कर-मुक्त बंधन में प्रभावी उपज, विशेष रूप से उच्च टैक्स-ब्रैकेट निवेशकों के लिए, एक ही समय में उपलब्ध कर योग्य निवेश विकल्पों की तुलना में तुलनात्मक रूप से तुलना में। तीसरा, कर मुक्त बांड में तरलता कम है आम तौर पर, वे स्टॉक एक्सचेंजों पर सूचीबद्ध होते हैं ताकि वे निवेशकों को बाहर निकलने का रास्ता मुहैया करा सकें लेकिन कीमत और मात्रा (एक्सचेंजों में उद्धृत) एक लूटपाट हो सकती हैं, जबकि उन्हें ऑफ-लोडिंग किया जा सकता है। आखिरकार, वे आम तौर पर मासिक और मासिक ब्याज भुगतान नहीं देते हैं इसलिए रिटायररी की नियमित आय की आवश्यकता नहीं मिल सकती है। उदाहरण के लिए, ब्याज दर की गिरावट के मामले में, टैक्स फ्री बोनस (फेस वैल्यू 1,000 रुपये) में कूपन दर 8.3 फीसदी कर मुक्त रिटर्न के साथ स्टॉक एक्सचेंज में 1,217 रुपये की कीमत पर उपलब्ध हो सकती है लगभग 6.4 प्रतिशत, परिपक्व होने तक निवेशक 2027 में परिपक्व हो जाता है। याद रखें, ब्याज भुगतान बांड के कूपन दर पर हैं, अर्थात्, एक निवेशक को अपने निवेश पर 8.3 प्रतिशत कर मुक्त आय मिलती है और अगर बांड परिपक्वता तक आयोजित किए जाते हैं तो वास्तविक लाभ 6.4 प्रतिशत होगा। तत्काल वार्षिकी निवृत्त जीवन बीमा कंपनियों की तत्काल वार्षिकी योजनाओं पर भी विचार कर सकते हैं। पेंशन या वार्षिकी वर्तमान में प्रतिवर्ष लगभग 5-6 प्रतिशत है और पूरी तरह से कर योग्य है। हालांकि, निवेशक को पूंजी की वापसी का कोई प्रावधान नहीं है, यानी, कॉर्पस या वार्षिकी खरीदने के लिए इस्तेमाल की जाने वाली राशि गैर-वापसी योग्य है। पति / पत्नी के लिए मौत के बाद स्वयं के जीवनकाल के लिए पेंशन सहित लगभग 7-10 विभिन्न पेंशन विकल्पों, और वारिस के लिए कॉर्पस की वापसी का उल्लेख करते हैं। किसी भी पेंशन विकल्प के तहत कोष को निवेशक को वापस नहीं किया जाता है तत्काल वार्षिकी एक ऐसे निवेशक के अनुरूप नहीं हो सकती है जो अपने पोर्टफोलियो को चुनने और बनाने में सक्षम है। इसलिए यदि आप अपने स्वयं के पोर्टफोलियो का प्रबंधन करने के लिए अपने पास हैं तो इस योजना में निवेश करने के बजाय विभिन्न निवेशों में विविधता लाने के लिए बेहतर है। यह भी सलाह दी जाती है क्योंकि इन तत्काल वार्षिकी पर दिए गए रिटर्न वर्तमान में कम तरफ हैं।
